大学生・新社会人が今すぐ学ぶべきお金の基本10選（前半）｜貯金・投資・収入管理まで徹底解説！

「給料ってこんなに少なかったっけ？」「なんとなく貯金ができない」「投資って始めた方がいいの？」

社会に出ると突然直面する“お金の現実”。
でも、学校では教えてくれませんでした。奨学金、クレジットカード、NISA、給与明細…。
知らないままでは、人生に大きなロスが生まれてしまいます。

本記事では、大学生・新社会人が“今すぐ”身につけるべきお金の基本スキル10選のうち、前半5つを徹底解説！
予算管理・貯金術・給与の見方・借金管理・投資の始め方まで、
初心者でも安心して学べるよう、具体例・ツール・図解で解説します。

お金に強くなれば、将来の選択肢も、自信も、自由も増えていきます。
「この5つを知っているかどうかが、5年後の安心を分けます。」

はじめに

2025年、物価は上がり、NISA制度は大きく変わり、
人生100年時代と言われながらも、年金や老後資金への不安は高まるばかり。

そんな時代に必要なのは、**「お金の基本を20代のうちに押さえること」です。
ところが、日本ではいまだに金融教育が浸透しておらず、社会に出た若者の多くが、
「何を知らなきゃいけないのかすらわからない…」という不安を抱えています。

本記事では、最初に押さえておくべき“お金の基本10選”のうち、前半の5テーマをピックアップ。

読み終える頃には、お金に振り回されない自分がきっと見えてくるはずです。

予算管理と支出の追跡をマスターする

① 「なんとなく使う」を卒業しよう

社会人になりたての時期、最も多いお金の失敗が、
**「なんとなく使って、なんとなくなくなる」**という支出パターンです。

「気づいたら給料日前なのに残高1万円…」

この状態を抜け出すには、使ったお金を“見える化”する習慣が必要です。

② 支出の基本「固定費」と「変動費」を区別しよう

家計管理の第一歩は、固定費と変動費に分けて考えることです。

項目	内容例
固定費	家賃、奨学金返済、サブスク、スマホ代など毎月一定額
変動費	食費、交際費、衣類、美容代など月によって変わる支出

→ 固定費の見直しは**“家計改革の近道”**
→ 変動費は「気づいたら使ってる」ので、予算設定＆追跡が重要

③ 予算作成にはアプリを使おう（おすすめ3選）

「紙の家計簿は続かない…」という方こそアプリ活用を！

おすすめの家計管理アプリ：

アプリ名	特徴
マネーフォワードME	銀行やクレカと連携して自動で家計簿化。グラフが便利
Zaim（ザイム）	レシート撮影OK。支出バランスが一目でわかる

④ 新社会人の予算シミュレーション例（実例あり）

手取り月収19万円の一人暮らし（家賃7万円）の場合：

費目	金額（円）	備考
家賃	70,000	地方都市での平均的な設定
光熱費	8,000	季節によって変動あり
通信費	7,000	スマホ＋Wi-Fi
食費	48,000	自炊と外食のバランス次第
交際・趣味	20,000	飲み会、趣味、サブスク等
奨学金返済	10,000	JASSO第二種の場合など
日用品・雑費	5,000	生活消耗品、医療費など
貯蓄・投資	10,000	新NISAの積立等
合計支出	178,000	→ 残り12,000円は調整用余力

⑤ 支出を把握するだけで“無駄な不安”が消える

「お金がない気がして不安になる…」

それは実は、「使っている金額を把握していない」だけのことが多いです。

予算管理の目的は、節約だけでなく、
安心と計画性を手に入れること。

堅実な貯蓄習慣を築く

① 「貯めよう」と思っても、貯まらない理由

「よし、今月こそ貯金しよう！」

…と思っても、給料日前にお金が消えている。そんな経験ありませんか？

それはたいてい、
「残ったら貯金しよう」という“後回し型”の思考が原因です。

失敗の原因あるある
・月末に残らない
・誘惑に流されて使ってしまう
・そもそも何に使ったか覚えていない

② 先取り貯金は“自動化”がカギ

「意志より仕組み」

おすすめは、給料日に自動で別口座に振り分ける設定です。

たとえば：

• 給与振込日に1万円を貯蓄用口座へ自動送金（ネット銀行で設定可能）
• 毎月10％を“先に”移す「テンパーセントルール」
• 「つみたてNISA」で自動積立設定しておく

③ 少額から始める3つの貯金スタイル

「1万円も貯められない…」 という人でも大丈夫！

以下のような少額貯金から始めましょう。

→ 金額よりも「習慣化」が大事です。

④ 目的別に「貯金のゴール」を決めよう

「なんとなく貯めたい」

具体的な目標があれば、貯金はグッと楽しくなります。

目的	月額 × 期間	目標額
緊急資金	1万円 × 6ヶ月	60,000円
旅行資金	5,000円 × 6ヶ月	30,000円
引越し・進学費用	10,000円 × 12ヶ月	120,000円

⑤ 高金利の貯蓄口座を活用して効率UP

ただ貯めるだけでなく、少しでも有利に貯める工夫をしましょう。

貯金方法	金利の目安	特徴
普通預金（メガバンク）	0.001％前後	出し入れ自由。金利はほぼゼロ
ネット銀行定期預金	0.1～0.3％以上	キャンペーン多数。条件付きで金利UPあり
財形貯蓄（会社制度）	0.2％＋税優遇	給与天引き。手間なく強制的に貯められる

収入と給与明細を理解する

① 「額面＝使えるお金」ではない現実

新社会人が最初に驚くのが、
「手取りが少ない…なんで!?」

たとえば、月収（額面）が23万円でも、
実際に使える「手取り」は約19万円前後です。

これは、毎月の給料から各種“控除”が引かれているから。

主な控除内容一覧

項目	内容
所得税	国に納める税金（収入に応じて変動）
住民税	住んでいる市町村に納める税金
健康保険料	医療費補助や保険診療などへの積立
厚生年金	将来の年金に備える保険料
雇用保険	失業時や育児休業中に支給される給付の原資

② 給与明細の“読み方”を覚えるだけで不安が減る

給与明細は、あなたの労働対価の内訳を示す“お金のレントゲンです。

チェックすべき項目はこの3つ！

• 支給項目（基本給・各種手当）
• 控除項目（税金・社会保険料など）
• 差引支給額（手取り：実際の振込額）

③ アルバイトでも「収入の構造」を知っておこう

学生やフリーターでも、収入が増えると税金や扶養の問題が出てきます。

年間収入の目安	状況と影響
～103万円	親の扶養内、所得税も非課税
～130万円	親の社会保険の扶養を外れる可能性あり
150万円以上	住民税・健康保険料がかかることも（自治体による）

「バイトで稼ぎすぎたら、逆に損することもある」
そんなケースもあるので、収入が増えたら一度確認を。

④ 自分の「可処分所得」を知るとお金の使い方が変わる

可処分所得＝手取り収入 − 固定支出

これを把握することで、「自由に使えるお金」が明確になります。

例：

• 手取り：190,000円
• 家賃：70,000円
• 通信費：7,000円
• 奨学金返済：10,000円
• 食費（基本固定）：48,000円

→ 可処分所得：55,000円（この中で交際費・趣味・貯金などを設計

可処分所得を知るメリット
・「使っていい金額」が明確になる
・節約も浪費も“計画的に”できるようになる
・貯金・投資の優先順位が立てやすくなる

責任ある債務管理（奨学金・クレジットカード）

① 奨学金は「借金」であることを理解しよう

「奨学金＝もらえるお金」

それは、卒業後に返す必要のある借金です。

たとえば：

• 第二種奨学金：5万円 × 4年 → 総額240万円＋利息（0.1〜3%）
• 返済期間：15〜20年が一般的

② クレジットカードの「便利さと危険性」

クレジットカードは社会人の基本アイテムですが、“仕組み”を知らずに使うと危険です。

支払い方法	特徴
一括払い	翌月に全額支払い。利息なし（基本推奨）
分割払い	手数料が発生し、総額が増える
リボ払い	毎月の支払いは一定だが、利息が高く元本が減らない

「リボ払いは“気づかぬ借金地獄”になりやすい」
ということを覚えておきましょう。

③ 初めてのクレカは「シンプル＆安全」を選ぼう

学生や新社会人向けにおすすめなのは、年会費無料・利用限度額が低いカードです。

カード名	特徴
楽天カード	ポイント還元率◎。楽天証券連携で投資にも便利
三井住友カード（NL）	ナンバーレスでセキュリティ◎。コンビニ利用に強い
JCB CARD W	39歳以下限定。Amazon利用などで高還元

クレカ利用で守るべき3ルール
・一括払い以外は使わない
・アプリで使用明細を毎週チェック
・月の利用上限を自分で設定する（例：2万円以内）

④ 信用スコア（クレヒス）を育てよう

クレジットカードの利用履歴は、**信用情報として記録される＝“クレヒス”**になります。

→ この履歴は、将来の住宅ローン・自動車ローン・賃貸契約などにも影響。

「正しく使えば“信用力”が育つ。放置すれば信用が落ちる」
それがクレジットの世界です。

⑤ 借金とどう付き合うかが「お金の人格」を決める

借金は悪ではありません。
でも、仕組みを知らずに使う＝リスクになるのです。

奨学金もクレカも、長期的な影響を理解し、計画的に使うことで“味方”になる存在。

投資を始める（新NISA）

① なぜ今、投資を始めるべきなのか？

昔は「貯金していれば安心」 でも2025年の現実は違います。

超低金利と物価上昇の中、
貯金だけではお金が増えず、“お金の価値”が下がる一方です。

そこで必要なのが、「お金に働いてもらう＝投資」という考え方。

「若いうちに始めるほど、複利効果の恩恵が大きい」
これが投資最大のメリットです。

② 初心者に最適な「新NISA」とは？

2024年から始まった新NISA制度は、
投資で得た利益が非課税になる超お得な制度です。

比較項目	旧NISA	新NISA（2024〜）
年間投資枠（つみたて）	40万円	120万円
年間投資枠（成長枠）	120万円	240万円
非課税保有期間	一定期間あり	無期限
生涯投資上限	制限なし	1,800万円（成長枠は1,200万円まで）

新NISAの注目ポイント
・利益に税金が一切かからない（通常は20.315%課税）
・長期・積立・分散に向いた制度
・スマホから簡単に始められる

③ どんな商品に投資すればいいの？

初心者におすすめなのは、インデックス型の投資信託です。

理由は：

• 少額から分散投資できる
• 自動で積立できる
• 世界中の企業に間接的に投資できる

④ 実際どのくらい増えるの？（シミュレーション）

「たった1万円の積立でも、大きな差が出ます」

たとえば、毎月1万円を年利5%で20年積み立てた場合：

• 総投資額：240万円
• 複利で増えた資産：約412万円（＋172万円）

⑤ まずは口座開設から始めよう

「行動しなければ、資産は増えない」

投資を始めるまでの流れはとてもシンプル。

• 楽天証券やSBI証券で口座開設（スマホでOK）
• マイナンバーと本人確認書類を登録
• 新NISAの「つみたて投資枠」を選択
• 月1万円など少額から積立設定を行う

Q&A

Q1. お金のことって、何から始めればいいのかわかりません…

A. まずは「使っているお金を“見える化”すること」から始めましょう。
家計簿アプリを使って1ヶ月の支出を記録するだけで、何にお金を使っているかが明確になります。
そこから先取り貯金、新NISA、クレカの見直しなど、仕組みを作って“整える”だけでも大きな変化につながります。

Q2. 投資って損する可能性もあるんですよね？怖くて踏み出せません…

A. はい、リスクはありますが「リスクをコントロールする方法」が存在します。
新NISAでは長期・積立・分散投資が前提なので、急な値動きに左右されにくく、
「投資初心者でも始めやすい安全設計」になっています。
最初は100円からでもOK。“学びながら始める”が投資成功のコツです。

Q3. 奨学金の返済が不安です。月々の負担が大きい気がして…

A. まずは返済シミュレーターで「月額・期間」を確認することから始めましょう。
実際に返済が始まるのは卒業後半年以降で、所得に応じて減額できる制度（所得連動返還型）もあります。
また、「返還猶予」など困ったときのサポート制度もあるため、焦らず仕組みを理解すれば大丈夫です。

奨学金返済の不安を減らすステップ
・借入額と返済プランを見える化
・「月々いくら返すか？」を確認
・無理な場合はJASSOに相談できる

Q4. クレジットカードを使いすぎてしまいそうで不安です…

A. 一括払いに設定し、スマホアプリで毎週利用明細を確認しましょう。
「使いすぎる人は、見ていない人」 でもあります。
また、利用上限をあらかじめ設定（例：2万円まで）すれば、自分でコントロールしやすくなります。
最初は年会費無料＋限度額が少なめのカードから始めましょう。

まとめ＆次のステップ

ここまでお読みいただき、ありがとうございました！

本記事では、大学生・新社会人が「今すぐ学ぶべきお金の基本10選」 のうち、
前半の5項目について、実践的かつ初心者にもわかりやすく解説してきました。

この記事で学んだ5つの基本スキル

🚀 次のステップ：行動を始めよう

知ることは第一歩。
でも「行動に移す」ことで未来が変わります。

📚 後半もお楽しみに！

後編では、残る5つのテーマを詳しく解説します：

6. 明確な資産形成の目標を立てる
7. クレジットカードを賢く活用する
8. 保険の基礎知識を身につける
9. 副収入・スキルを活かす働き方
10. 金融リテラシーを継続的に学ぶ力

「お金の自信」は一日では身につきません。
でも、こうして一歩ずつ学び行動すれば、
「5年後、後悔しない自分」に必ず近づけます。

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