【知らないと損】学生・20代が絶対に知っておきたい「良い借金」と「悪い借金」

良い借金と悪い借金の違いを対比するおしゃれなイラスト（Stylish illustration contrasting good and bad debt for young people） お金の話し

「借金はできるだけ避けたほうがいい」
そう考えるのは、決して間違いではありません。

でももし、すべての借金＝悪いこと と思い込んでいるとしたら――
ちょっとだけ、もったいないかもしれません。

たとえば、金利の低い住宅ローンを組んで、その分の資金を資産運用に回す。
そんな方法で、将来に向けてお金を増やしている人もいます。

厚切りジェイソンさんの著書『ジェイソン流お金の増やし方』には、
そんな「良い借金」と「悪い借金」の違いが、とてもわかりやすく書かれていました。

この記事では、その内容をもとに、

  • 良い借金と悪い借金の見分け方
  • 借金＝絶対NGではない理由
  • 自分のお金の使い方をどう考えていくか

を丁寧に解説していきます。

お金との付き合い方に「正解」はありませんが、
知っているかどうかで、選べる未来は大きく変わります。

読んでくださった方が、「知れてよかった」と感じられるように、心を込めてお届けします。





良い借金 vs 悪い借金とは？

良い借金と悪い借金の違いを説明する日本語イラスト（Japanese illustration comparing good and bad debt）

「この借金は、未来の自分にプラスかマイナスか」

借金と聞くと、**「怖い」「避けたい」**と思う人が多いかもしれません。
でも、お金との付き合い方を学んでいくと、すべての借金が悪ではないことが見えてきます。

ジェイソンさんが紹介する「良い借金」と「悪い借金」の違いは、
簡単に言うと、未来に“得”をもたらすか、“損”を生むかです。

① 良い借金とは？

良い借金とは、金利が低く、使い道が「自己投資」になっている借金です。

たとえば：

  • 奨学金で大学や専門学校に通い、将来の収入アップを目指す
  • 住宅ローンを1％で借りてマイホームを買い、手元資金を投資にまわす
  • 教育ローンで資格取得に挑戦し、年収アップのチャンスをつかむ

こうした借金は、お金を借りたことが将来の自分にプラスとなる可能性が高いのが特徴です。

② 悪い借金とは？

悪い借金は、金利が高く、得るものが少ない借金です。

例：

  • クレジットカードのリボ払い（年利15%〜）
  • 消費者金融やカードローン（年利18%〜）
  • 見栄や衝動で買い物を分割払いすることの繰り返し

このような借金は、返済をしても元本がなかなか減らず、
利息ばかりを払う状況に陥りやすいため、注意が必要です。

③ 借金の良し悪しは「金利」と「目的」で決まる

借金が良いか悪いかは、「いくら借りたか」ではなく、
どんな金利で・何のために・どんな未来を見据えて使うかで判断しましょう。




なぜ「借金＝悪」と思い込んでしまうのか

借金＝悪と思い込んで悩む日本人女性のイラスト（Japanese woman worried, thinking "Debt = Bad"）

「借金なんてしたら終わり」
「ローンを組むのはだらしない証拠」
そう言われて育った人は多いかもしれません。

でも、それは一種の思い込みです。

① 借金をすべて「悪」と決めつけるリスク

  • 奨学金で学び、スキルを得て就職する
  • 起業のための資金を借り、新しい価値を生み出す

こうしたケースは、借金を通じて人生の可能性を広げている例です。

② ジェイソンさんの言葉に学ぶ

まなびの冒険者
まなびの冒険者

借金には『良い借金』もある。知識があれば選択肢が広がる！

つまり、借金が危険なのではなく、「知らずに借りること」が危険ということです。

③ 誰かに言われた「常識」より、自分の「理解」で選ぶ

今あなたがこの記事を読んでいるという事実が、
すでに未来の選択肢を広げる第一歩です。




良い借金を活かす考え方

良い借金のイメージを思い浮かべる日本人女性のイラスト（Japanese woman imagining the concept of good debt）

借金は「なるべく避けるもの」ではなく、
うまく使えば力になるものだとわかってきた方も多いのではないでしょうか。

ここでは、良い借金を**「知識と判断力で味方にする」**ための、3つの実践ポイントをご紹介します。

① 金利を確認するクセをつける

まず大切なのは、「金利っていくらなの？」と確認すること。
たとえば：

  • 奨学金や住宅ローン → 年利1〜2%程度
  • リボ払いやカードローン → 年利15〜20%以上

この差は、10倍以上になることもあります。

たとえば、同じ10万円を借りて1年で返すとしても…

  • 年利1% → 利息はたった1,000円
  • 年利18% → 利息は18,000円

金利を知るだけで、その借金がどれだけ“重い”かが見えてくるのです。

② 使い道が“未来の自分への投資”になっているか考える

お金を借りたことで、自分がどう成長するのか？
何を得られて、どんな未来が開けるのか？

これが良い借金と悪い借金を分ける最大のポイントです。

たとえば：

  • プログラミングを学んで転職に成功
  • 海外留学で語学力をつけて就職先の選択肢が広がる
  • 資格取得でフリーランスとして独立できる

このように、借りたお金が可能性を生み出すかどうかを見極める視点が重要です。

③ 月々の返済額が「生活を圧迫しない範囲」か確認する

どんなに目的が良くても、返済に追われて心に余裕がなくなるようでは本末転倒です。

  • 収入の25%以内に返済をおさめる
  • ボーナスや副収入などは「繰上げ返済」にあてる
  • 無理のない返済スケジュールをシミュレーションしてから契約する

こうした工夫で、ストレスではなくツールとして管理できるようになります。




お金教育のヒント｜未来につながる価値観づくり

良い借金と未来志向の関係を考える日本人女性のイラスト（Japanese woman thinking about good debt and future-oriented mindset）

「お金の使い方なんて、大人になってから考えればいい」
そう思っている方も多いかもしれません。

でも実は、お金の価値観はできるだけ早く身につけておいた方がいいのです。
なぜなら、私たちは毎日の生活の中で、すでに何度もお金と向き合っているから。

ここでは、厚切りジェイソンさんの家庭でも実践されている、
未来に役立つ“お金の教育”のヒントをいくつかご紹介します。

① 「欲しい」よりも「本当に必要？」を考える習慣

たとえば、何かを買いたいと思ったとき――

まなびの冒険者
まなびの冒険者

「それって、本当に必要？」
「もっと安く手に入れる方法はない？」

こんな問いかけを、自分にしてみるだけで、
衝動的な買い物を減らし、価値を見抜く目が育っていきます。

これは単なる「節約術」ではありません。
自分にとっての本当の価値とは何かを見極める力につながります。

② お小遣いに「金利」をつける体験

ジェイソン家のユニークなルールのひとつが、

まなびの冒険者
まなびの冒険者

1年間の貯金額の10%を“金利”として子どもにボーナス（お年玉）支給する

という制度です。

これは、複利の感覚（お金が増える仕組み）を自然に学ばせるための工夫。
子どもたちは「貯めればお金は育つ」という感覚を、楽しみながら体験できます。

この考え方は、大人にも応用可能です。
たとえば、貯金目標を達成したら自分にちょっとしたご褒美を用意するなど、
お金を育てる楽しさを生活に取り入れてみましょう。

③ 現金を使わず、数字で管理してみる

ジェイソンさんの家庭では、子どもに実際のお金を渡すのではなく、
**「口座の残高のように“数字だけ”で管理させる」**方法も実践しているそうです。

これは、いわば子ども版のキャッシュレス教育。

  • 自分の残高を見て、買えるかどうかを判断する
  • 記録を残しながら、お金の流れを“見える化”する

このような体験を通して、お金は限りある資源であるが育ちます。




まとめ｜知ることで、人生の選択肢は広がる

知識によって人生の選択肢が広がる様子を表す日本人男性のイラスト（Japanese man visualizing how knowledge expands life paths）

「借金＝悪」と思っていた方も、
この記事を読んで、少し見方が変わってきたのではないでしょうか？

ポイントは、以下の3つです。

  • 借金には「良い借金」と「悪い借金」がある
  • 金利の低い借金で未来への投資ができるなら、賢い選択にもなりうる
  • 金利・目的・返済計画の3点で見極める力が大切

借金は「してはいけないもの」ではなく、
正しい知識と判断力をもって付き合えば、未来の自分を助けるツールにもなります。

これから先、どんなお金の決断をする時も、「これは未来の自分を助ける選択か？」 と問いかけてみてください。




Q&A｜よくある疑問にお答えします

Q&A形式でよくある疑問に答える日本人男性のイラスト（Japanese man answering frequently asked questions in a Q&A format）

Q1. 借金をするのが怖いです…

借金に対して「怖い」と感じるのは、正常な感覚です。
ただし、それだけで「絶対にダメ」と思い込まず、金利・目的・返済の計画をもとに判断しましょう。

無理なく返せて、将来にプラスとなるなら、「怖い＝ダメ」ではありません。

Q2. リボ払いってそんなに危ないの？

はい、非常に危険な借金の形です。

リボ払いは、毎月の支払額が一定でも、高い金利がずっと残り続けるため、
元本がなかなか減らず、長期間にわたって利息を支払い続けることになります。

できるだけ早く完済するか、そもそも利用しないことをおすすめします。

Q3. 学生のうちから「投資」とか意識しなくてもいいのでは？

もちろん、無理に始める必要はありません。

でも、「金利とは何か」「借金には違いがある」といった基礎的なお金の知識は、早ければ早いほど自分を守る武器になります。

「いま」知っておくことで、将来の判断力が変わってきます。

今日学んだことを、ぜひ身近な人ともシェアしてみてください。
知識を分かち合うことで、お金との付き合い方がもっと豊かになっていきます。



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